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Publicado en:La Nación

Plan financiero 2021: Herramientas para otro año incierto

Los expertos recomiendan invertir con muy bajo nivel de riesgo, aprovechar cuotas sin interés para renovar bienes durables o stockearse de no perecederos


Con marzo arranca la parte “formal” del año. Quedaron atrás vacaciones y escapadas de verano que muchas veces desequilibran el presupuesto y es hora de planificar desde lo financiero un año que será tan, o más desafiante, que 2020.

Algunos puntos y detalles que las familias no pueden dejar de tener en cuenta, consejos de economistas expertos y una guía para armar el presupuesto y alcanzar objetivos de corto y mediano plazo.

Gabriel Chaufan, profesor de la Facultad de Ciencias Empresariales y del programa de Finanzas Personales del IAE Business School de la Universidad Austral, anota como primer punto de cualquier plan para este año la constitución (o refuerzo) de un fondo de emergencia: “A partir de la pandemia el fondo de emergencias retomó la importancia que siempre debió tener. Aquellos que creían ‘no me va a pasar nada’ les pasó el parate absoluto de la economía. Por lo tanto es importante cuanto antes volver a constituirlo”.

El fondo de emergencias debería servir para atender dos objetivos según detalla Chaufan: pérdida de ingresos y emergencias que requieran de dinero (enfermedad, rotura o pérdida de algún bien caro, etc). “Lo aconsejable es contar con 8/10 meses de gasto, para de esa forma estar preparado para alguna de ambas contingencias de manera razonable”.

Este dinero se debe separar del ahorro para otros objetivos y también se debe invertir de modo separado siguiendo, sobre todo, un patrón de baja volatilidad y rápida disponibilidad. Puede estar en dólares o en pesos pero en este caso invertido de tal modo que no pierda en la carrera contra el aumento de precios. “Una alternativa -dice el experto- podrían ser los plazos fijos UVA que permiten que dicho fondo mantenga su capacidad de compra en el tiempo”. Fondos Comunes de inversión (FCI) atados a inflación o los llamados dólar linked que están vinculados a la evolución del dólar oficial son otras opciones.

“Este año se vuelve a presentar muy incierto, tanto desde el punto de vista laboral como del punto de vista de la vida cotidiana y frente a eso siempre es aconsejable la cau tela. Cautela significa tener mucho control sobre los gastos innecesarios. También significa tomar poco riesgo al momento de invertir, dado que la volatilidad de todos los activos en la Argentina será muy alta”, aconseja Chaufan y subraya que adicionalmente estamos frente a un año electoral lo cual la incrementa la incertidumbre.

“Probablemente habrá que destinar algo de dinero a equipar el hogar para un home office que es cada vez más definitivo. Para eso tendría sentido endeudarse dado que es para generar o mejorar el flujo futuro de ingresos”, aporta.

Un empujón “Lo que no debemos resignar aún en este contexto (excepto que estemos sin trabajo obviamente ) es seguir ahorrando una pequeña porción de ingresos para el largo plazo, ya sea nuestra vejez o aquellos sueños que tengo a lo largo de mi vida”, remarca el economista y profesor del IAE.

Chaufan motiva a individuos o consumidores desbocados a repensar su futuro y propone un ejercicio tan sencillo como pensarse a uno mismo dentro de 10 o 20 años. ¿Dónde quiero estar? ... y lo que es más importante: ¿cómo me estoy preparando para llegar a ese momento?.

Es de los que están de la vereda de la economía del comportamiento y explica cómo se pueden poner objetivos y gambetear a nuestra propia psicología que nos tiende trampas para no cumplirlos.

“Hay que lograr ‘engañar’ nuestro deseo de consumir y tener una mejor calidad de vida en el presente, en detrimento de nuestro ‘yo futuro’”, dice Chaufan y marca que una de esas herramientas son los denominados empujones (nudges en inglés) .

¿De qué se trata? De mecanismos que nos obligan a cumplir con nuestro compromiso de comportamiento como el ahorro en débito automático, las cuotas de un emprendimiento inmobiliario desde el pozo o un seguro de retiro con aportes mensuales, entre otras opciones.

“Otra herramienta son los ‘mecanismos de compromiso’, donde me comprometo conmigo mismo a determinadas acciones (ahorro a largo plazo el 50% de mi aguinaldo o 60% de mi premio anual). La herramienta más eficiente desde mi punto de vista es la de ‘ahorrar por objetivos’ donde al costo emocional de no consumir ahora le pongo un incentivo explícito futuro como puede ser un viaje, un auto nuevo, o el sueño que cada uno tenga”, define Chaufan.»

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